Les prêts autos, immobiliers ou à la consommation vous amènent à rembourser des mensualités aussi importantes que vos revenus? Vous n’arrivez plus à gérer correctement votre budget ? Pensez au rachat de crédit pour rééquilibrer vos finances.

Le rachat de crédit : définition

Phénomène en pleine croissance aujourd’hui, notamment sur Internet, le rachat de crédit permet de restructurer ses crédits en regroupant ses mensualités. Le principe est simple en effet : les organismes de rachat de prêts comme les banques rachètent les différents crédits de taux et de durées différentes souscrits, pour les ramener à un seul et même emprunt. La durée de ce dernier s’en trouve alors allongée, mais le montant des mensualités, lui, diminue considérablement. Il devient également centralisé auprès d’un seul et même créancier : une banque ou un organisme spécialisé. Le nouveau et unique crédit comporte donc deux énormes avantages, soit un taux moins élevé, et surtout, une durée unique en adéquation avec les revenus de l’emprunteur.

Comment ça marche ?

Il faut savoir qu’avec le rachat de crédit, il est possible de renégocier tous types de crédits. Il n’y a aucune limitation : crédit immobilier, crédit consommation (magasin, revolving, société de crédit, etc…) crédit personnel, crédit auto, retard d’impôts, découvert bancaire, retard de loyer, dette familiale. La procédure consiste à faire un prêt d’un montant égal aux sommes dues pour l’ensemble des crédits, mais le rachat de prêt n’est intéressant que si les crédits en cours datent de moins de 7 ans et si leur durée restante est supérieure ou égale à leur durée écoulée.

A l’intérieur de ces prêts, il existe deux sortes de restructuration de crédits. Parlons tout d’abord du refinancement hypothécaire ou rachat de crédit propriétaire : il consiste à regrouper l’ensemble des crédits en cours, notamment les prêts immobiliers et à la consommation, en un seul prêt hypothécaire au taux et sur la durée d’un prêt immobilier. Il est ainsi possible de rembourser sur une période pouvant allée jusqu’à 30 ans. Sous réserve de l’accord de la banque, le taux base va de 3,69 à 4,62% pour les rachats de crédits immobiliers (taux en date du 27 avril 2004).

L’autre façon de procéder est le refinancement de prêts à la consommation. Il permet de regrouper les prêts personnels ; les crédits auto, les retards de paiement ; en un seul et même prêt dont la durée ne peut excéder 10 ans. Le taux de ce remboursement varie alors en fonction des revenus de l’emprunteur. Le taux de base varie ici, pour les crédits à la consommation, de 5,80 % à 9,95 %. A noter cependant qu’il est possible de ne pas racheter un crédit qui serait à taux intéressant, ou sur lequel il reste peu d’échéances à payer.

Qui peut en bénéficier ?

Le rachat de crédit s’adresse à toutes les catégories socioprofessionnelles, sans exceptions, ainsi qu’à toute personne privée surendettée. Pour les propriétaires comme pour les locataires. Seul obligation aujourd’hui, ne pas être interdit bancaire. Mieux vaut penser au rachat de crédit avant de devenir interdit bancaire et fiché à la banque de France. Une inscription dans le Fichier national des Incidents de remboursement de Crédits aux Particuliers (FICP) ne concerne que les non propriétaires. Ce fichier tenu par la Banque de France recense les incidents de paiements dits « caractérisés », c’est-à-dire uniquement un incident de remboursement de crédit (crédit immobilier, prêt personnel, découvert, crédit revolving…).

Enfin, si vous avez déjà bénéficié d’une restructuration de crédit et qu’aucun incident de paiement n’est à signaler à votre encontre, il est vous possible de faire une deuxième demande de refinancement de prêts.